Ah, la cote de crédit. Une des bouées de sauvetage financières les plus importantes que vous pouvez avoir pour obtenir l’approbation ou refuser divers produits de crédit. En fait, la santé de votre cote de crédit est presque essentielle pour maintenir votre santé physique. Bien que la cote de crédit élevée n’est certainement pas la seule chose dont vous avez besoin pour aller de l’avant dans la vie, surtout si vous êtes le propriétaire, il est toujours bon de garder un œil sur eux. Cependant, un problème qui touche de nombreux emprunteurs potentiels est un problème qui est une bonne cote de crédit. Et quel est le taux de crédit minimal requis pour obtenir l’enregistrement d’une hypothèque au Canada ?
Loansqubec est là pour répondre à ces questions. Étant donné que les notations constituent une partie si importante du processus de prêt, il n’est pas surprenant que nous recevions autant de demandes concernant ce qui est considéré comme une note acceptable du point de vue de l’enregistrement hypothécaire est visualisé. Pour d’autres produits de crédit, tels que les cartes de crédit et les petits prêts, la qualité du crédit moins élevée n’est pas toujours un facteur négatif. Cependant, comme un prêt hypothécaire est l’un des prêts les plus chers qu’un prêteur peut émettre, le prêteur veut toujours s’assurer que les clients sont suffisamment fiables pour payer. Une façon d’évaluer la qualité de crédit d’un emprunteur est de vérifier la solvabilité d’un emprunteur.
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Plan de l'article
Qu’ est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Si vous lisez cet article, vous avez probablement une idée de ce qu’est la cote de crédit et quels avantages une notation élevée peut avoir. Pour ceux qui ne connaissent pas leur cote de crédit, il s’agit d’un nombre à trois chiffres qui regroupe toutes vos activités liées au crédit dans une moyenne cumulative. Au Canada, les cotes varient de 300 à 900. Plus votre note est élevée, plus vos chances d’obtenir l’approbation pour divers prêts et autres produits de prêt. En général, une note de 650 et plus est considérée comme bonne, ce qui signifie que vous êtes un faible risque de défaut et êtes un meilleur candidat pour un prêt. Une cote de crédit de 750 ou plus est considérée comme excellente. Dans de nombreux cas, une valeur minimale de 680 est requise pour l’admission d’hypothèques par la plupart des prêteurs Prime, tels que les banques et autres institutions financières traditionnelles. Malheureusement, une cote de crédit de 600 et moins est considérée comme faible, ce qui signifie que vous présentez un risque trop élevé pour les prêteurs. De nombreux prêteurs, y compris les banques, appliquent des règles strictes que les clients peuvent prendre en considération pour les prêts hypothécaires. Par conséquent, si votre cote de crédit est inférieure à 600, vous devrez vous adresser à une autre organisation. Ou, si vous le pouvez, ce n’est pas une mauvaise idée d’attendre que vous parviez à améliorer votre note.
Quels autres aspects attirent l’attention des prêteurs lors de leur demande ?
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, les cotes ne sont pas les seuls facteurs que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils décident de vous autoriser à emprunter, surtout en ce qui concerne les hypothèques. D’autres aspects que votre prêteur peut considérer comprennent, sans s’y limiter, les suivants :
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- Votre dossier de crédit/historique : Votre dossier de crédit est un relevé détaillé de l’utilisation de vos produits de crédit. Dans votre dossier, vous trouverez des éléments tels que le paiement de factures (ponctuelles, tardives, manquées) pour vos cartes de crédit et autres prêts existants. Vos lignes de crédit, privilèges, insolvabilité, propositions de consommateurs, etc. sont également inclus dans votre dossier.
- Votre revenu brut et vos antécédents d’emploi : L’argent que vous gagnez actuellement est Un autre facteur décisif pour les prêteurs hypothécaires. Comme une hypothèque est une énorme somme d’argent, les prêteurs veulent être sûrs que vous avez un emploi stable et que vous gagnez suffisamment de revenus jusqu’à la fin de votre période de remboursement pour le rembourser régulièrement. Vous serez également en mesure de traiter d’autres questions comme vos antécédents d’emploi des deux dernières années et vos déclarations de revenus (y compris celles des deux dernières années, si vous êtes travailleur indépendant).
Qu’ est-ce que l’approbation préalable hypothécaire ?
Avant de commencer à visiter des maisons, il est logique d’envisager une soi-disant « approbation préalable de l’hypothèque ». Cela aide les prêteurs à déterminer votre cote de crédit et à calculer le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir pour les paiements hypothécaires futurs. Les emprunteurs potentiels commencent généralement ce processus 60 è 120 jours avant de décider d’acheter une maison. Dans l’intervalle, tous les renseignements personnels mentionnés dans la section précédente vérifiés par le prêteur. Si vous choisissez une autorisation préalable, vous et votre conjoint (le cas échéant) devez fournir des preuves suffisantes de votre identité, de votre citoyenneté, de votre patrimoine et de votre passif. Assurez-vous d’apporter une carte d’identité avec photo (passeport ou permis de conduire), une preuve d’emploi (chèque ou T-4), ainsi qu’une lettre de votre employeur attestant votre emploi. Pour les banques, vous devrez peut-être fournir vos certificats fiscaux pour les deux dernières années.
L’ approbation préalable facilite également l’achat de votre maison. Bien que la pré-approbation soit facultative, il s’agit d’un excellent moyen de créer un fichier avec votre prêteur (ce qui facilitera le processus d’approbation finale) et de montrer aux vendeurs potentiels que vous êtes un achat intéressant une fois que vous avez fait un devis ont soumis. Pour les agents immobiliers et les vendeurs, le fait que vous avez passé l’approbation préalable signifie que vous êtes plus susceptible de recevoir (et de continuer à recevoir) du financement que celui qui n’a pas pu être préapprouvé.
Comment améliorer votre cote de crédit
Comme mentionné ci-dessus, votre cote de crédit n’est pas seulement un facteur décisif dans l’obtention d’une hypothèque, mais affecte également directement le taux d’intérêt qui vous est accordé après approbation. Le taux d’intérêt que vous payez, ainsi que vos paiements hypothécaires habituels, est un autre problème financier qui doit être pris en compte si vous vivez avec le budget d’un propriétaire. Malheureusement, de nombreux propriétaires ne tiennent pas compte de leurs taux d’intérêt avant de signer leur contrat hypothécaire. Une cote de crédit élevée peut améliorer votre vie financière, mais un taux d’intérêt élevé peut l’affecter si vous ne le faites pas financièrement sont suffisamment stables pour être en mesure de se le permettre. Plus votre cote de crédit est élevée, plus votre taux d’intérêt est faible. Donc, avant de commencer à traiter avec différents prêteurs, vous pouvez procéder de plusieurs façons pour augmenter votre cote de crédit de plusieurs niveaux, par exemple :
- Payez vos factures à temps et intégralement. L’une des étapes les plus importantes pour améliorer à la fois votre cote de crédit et vos finances est d’être à temps avec vos factures, en particulier celles de vos produits de crédit. Les paiements tardifs ou les paiements manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, mais les payer à temps et en totalité entraîneront une augmentation de votre cote de crédit. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de payer le solde total, vous devez payer au moins le montant mensuel minimum qui est ajouté à votre Les factures sont spécifiées.
- J’ ai pas de grosses dettes impayées. Même si une dette pour votre prêt est bonne, cette dette n’est bonne que si vous êtes responsable. De nombreuses dettes impayées, réparties sur plusieurs comptes de crédit, nuisent à votre santé financière et à votre solvabilité.
- Ne faites pas trop de demandes de prêt. Si vous essayez d’améliorer votre cote de crédit, vous ne devriez pas demander plusieurs crédits à la fois. Chaque fois qu’une organisation comme une société de carte de crédit ou un autre prêteur extrait une copie de votre dossier de crédit pour déterminer votre cote de crédit, il s’agit d’une enquête critique. Les demandes difficiles augmentent non seulement votre cote de crédit, mais trop de demandes provenant de trop d’endroits différents peuvent indiquer que les prêteurs croient que vous avez un problème d’endettement et que votre demandes de prêt sont constamment rejetées.
- Obtenez une copie de votre dossier de crédit. Bien que les demandes réduisent légèrement votre cote de crédit, vous ne pourrez pas les vérifier vous-même. Connue sous le nom de « demande formelle », vérifier les écarts dans votre rapport de crédit peut être un bon moyen de s’assurer que votre cote de crédit n’est pas affectée par une erreur. Cela peut avoir été fait par une organisation si vos activités ont été déclarées aux deux prêts du Canada (TransUnion et Equifax). Si vous demandez votre rapport de crédit par la poste, vous devez fournir un formulaire supplémentaire spécialement conçu pour demander des erreurs ou mettre à jour vos renseignements personnels. Vous pouvez ensuite le remplir, le retourner, et si l’erreur est valide, votre bureau de crédit devrait la corriger en conséquence.
- Obtenez un coffre-fort Carte de crédit. Cette option est particulièrement importante pour les emprunteurs qui ont des créances douteuses et, en règle générale, ne sont pas éligibles aux cartes de crédit ordinaires non garanties. Pour les cartes de crédit sécurisées, un dépôt est requis, généralement le montant du crédit disponible demandé par l’emprunteur. Ce dépôt est utilisé comme garantie en cas de défaut de l’emprunteur. Si l’emprunteur a de bons antécédents de prêt responsable, il devrait voir une augmentation de sa cote de crédit, puis être en mesure de demander une carte de crédit régulière. Une fois le solde restant payé sur la carte sécurisée, il peut être annulé et l’acompte remboursé.
Ces questions ne sont que quelques-uns des facteurs qui influent sur votre cote de crédit.
Puis-je obtenir une hypothèque si ma cote de crédit est faible ?
Nous avons sûrement dit plus tôt que la plupart des banques ont accepté un Hypothèques d’emprunteurs potentiels ayant une cote de crédit inférieure à 680, ce qui pourrait vous amener à voir votre cote de crédit de 670 avec découragement. Cependant, il est important de comprendre que les spécifications et les critères d’approbation de chaque prêteur sont différents. Les banques, par exemple, sont des entreprises plus strictes qui doivent se conformer à certaines normes. Mais ici aussi, il existe de nombreux types d’hypothèques, comme les sociétés de fiducie, les coopératives de crédit et les prêteurs hypothécaires privés, dont beaucoup s’adressent aux emprunteurs dont la cote est moindre. Oui, les créances douteuses et les faibles cotes de crédit affectent votre capacité à obtenir les meilleurs taux d’intérêt, mais cela ne vous empêchera pas nécessairement d’obtenir une hypothèque, même si vous avez fait l’objet d’une proposition de consommateur ou d’une faillite auparavant.
Donc, pour tous les emprunteurs potentiels dont la cote de crédit est moins favorable, si votre première demande à votre banque est rejetée, pas immédiatement. Si une personne ayant une cote de crédit inférieure à 680 se voit refuser une hypothèque, le pourcentage de propriétaires serait le moins rare. Cependant, avant de demander une hypothèque auprès d’un prêteur, vous devriez améliorer votre cote de crédit autant que possible, car cela vous permettra d’accéder à de meilleurs taux d’intérêt. Rappelez-vous que la demande de prêt hypothécaire est la même que tout autre produit de prêt, puisque le prêteur doit mener une enquête approfondie de votre dossier de crédit, ce qui perdra quelques points à votre cote. Par conséquent, si vous commencez sérieusement à acheter une maison, assurez-vous de faire des recherches à l’avance pour trouver le meilleur prêteur pour vos besoins financiers spécifiques. Et si vous avez besoin d’aide pour répondre à vos questions hypothécaires, LANsquQuébec est là pour vous guider.
