À cause des risques élevés d’endettement, le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF) déconseille les prêts immobiliers d’une durée supérieure à 25 ans. À de rares exceptions, il indique que la durée d’un prêt immobilier doit être située dans une fourchette comprise entre 5 et 25 ans. Comment choisir la durée de prêt idéale ? Voici le guide ultime.
Plan de l'article
Étape 1 : considérez le type de projet immobilier
Le premier exercice à réaliser dans la recherche de la durée de prêt idéale est de tenir compte du type de projet immobilier. Ce travail préliminaire vous permet de déterminer la durée réaliste sur laquelle vous désirez rembourser votre crédit. D’ailleurs, n’hésitez pas à solliciter l’éclairage d’un cabinet comme FinanceConseil pour évaluer tous les paramètres du crédit immobilier.
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Dans la perspective de l’acquisition d’une résidence principale par exemple, il peut être intéressant de souscrire un prêt immobilier à court terme. Des mensualités élevées sur une courte période permettent de rembourser rapidement le crédit pour profiter pleinement de la nouvelle habitation.
En revanche, dans le cadre de la construction d’un bien locatif, la souscription à un prêt à long terme peut être une décision judicieuse. Pour cause, les loyers issus de la location du bien immobilier garantissent des revenus réguliers qui peuvent être attribués au remboursement progressif du prêt.
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Ces loyers représentent également un confortable matelas financier qui finit de convaincre les banques de votre solvabilité. Par ailleurs, cette recommandation est valable dans le cadre de l’acquisition d’un bien immobilier locatif ancien qui nécessite d’importants travaux de rénovation.
Étape 2 : évaluez votre capacité de remboursement
La nature du projet donne un premier aperçu de la durée de prêt idéale. Cependant, la décision dépend essentiellement de votre capacité de remboursement.
Selon les règles édictées par le HCSF, cliquez-ici pour en savoir plus, le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas excéder la règle des 35 %. En clair, le montant des mensualités de remboursement ne doit pas dépasser 35 % des revenus mensuels de l’emprunteur.
Par conséquent, considérez votre capacité de remboursement dans le choix de la durée du crédit. Idéalement, optez pour une durée qui vous permet de payer sans difficulté vos mensualités.
Étape 3 : calculez le coût total du crédit
Les deux premières étapes vous permettent de déterminer sommairement la durée de prêt qui correspond à vos besoins et à votre profil d’emprunteur. Cela dit, au-delà de ces paramètres, il est essentiel d’évaluer aussi le coût total du crédit. C’est la différence entre le montant d’un prêt et le montant total des versements effectués dans le cadre de son remboursement.
Le coût total prend donc en compte le taux d’intérêt du crédit immobilier. Ce taux représente le risque que prend une institution financière lorsqu’elle accorde un prêt à une personne. Plus un prêt s’étend sur la durée, plus son taux d’intérêt est élevé. En février 2024, le taux d’intérêt pour un prêt sur 15 ans était d’environ 3,80 % tandis qu’il était de 4,05 % pour un prêt sur 25 ans.
Après avoir estimé la durée de prêt qui correspond à votre profil, calculez son coût total. Cet exercice vous permettra d’optimiser la durée de remboursement que vous aurez choisie.
Bon à savoir : en raison du taux d’intérêt plus élevé, un prêt à long terme coûte nécessaire plus cher qu’un prêt à court terme. Cependant, ce type de crédit a la particularité d’alléger les mensualités.
En effet, l’échelonnement des mensualités sur la durée permet de réduire leur montant. Il n’est donc plus nécessaire de dépenser 35 % de vos revenus mensuels dans le remboursement de ce seul prêt. Vous disposez de ce fait de plus de liquidités qui peuvent être utilisées pour divers besoins.
